第一章 总则

第一条为规范全州住房公积金个人住房贷款业务、统一贷款业务流程、防范贷款风险，依据《中华人民共和国民法典》《住房公积金管理条例》，自治区住建厅、财政厅、人民银行《住房公积金个人住房贷款业务规范》等法律法规和文件规定，结合博州实际，制定本办法。

第二条住房公积金个人住房贷款是指向正常缴存住房公积金的在职职工发放用于购买、建造、翻建、大修自住住房适用住房公积金贷款利率的个人贷款。

第三条博州住房公积金管理中心（以下简称管理中心）负责博州住房公积金贷款管理工作。管理中心所属各县（市）管理部根据管理中心授权，负责管辖范围内贷款的审批、发放和贷后管理工作。

第四条住房公积金贷款金融业务由管理中心委托商业银行（以下简称受托银行）办理，受托银行由当地住房公积金管理委员会审议确定。管理中心应与受委托银行签订金融业务委托协议，受托银行依据协议承办住房公积金个人住房贷款业务，并接受管理中心的监督和考核。

第二章 贷款对象和条件

第五条住房公积金贷款应优先支持缴存职工购买首套自住住房。

第六条住房公积金个人住房贷款包括以下种类：

㈠期房贷款。

㈡现房贷款。

㈢再交易住房贷款、异地房贷款、拆迁安置房贷款、拍卖房贷款。

㈣商业银行个人住房贷款置换住房公积金个人住房贷款。

㈤建造住房贷款。

㈥翻建、大修住房贷款。

㈦住房公积金贴息贷款。

第七条职工申请贷款应当同时具备下列条件：

㈠具有完全民事行为能力。

㈡个人按月足额连续缴存住房公积金6个月（含6个月）以上，且缴存账户当前处于正常缴存状态；异地缴存时间予以合并计算。

㈢购房借款申请人须为购房人；建造、翻建、大修自住住房借款申请人须为房屋所有权人。

㈣有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

㈤未超过法定退休年龄。

㈥有合法的购、建自住住房合同（协议）以及有关部门批准的证明文件。

㈦购买住房的，应已支付不低于规定比例的首期购房款；建造、翻建、大修住房的，应已支付不低于建造、翻建、大修住房所需费用规定比例的首期付款或自筹资金。

㈧购买本地商品房（期房、现房）、再交易住房、异地房（商品房、再交易住房）、拆迁安置房、拍卖房、建造、翻建、大修普通自住住房在签订购房合同（协议）、确权日期或建设工程施工许可证批准之日起一年内提出申请；商业银行个人住房贷款置换住房公积金个人住房贷款的应在贷款偿还期内提出申请。

㈨具有管理中心认可的担保条件，同意管理中心规定的贷款偿还方式。

㈩法律、法规和规章规定的其他条件。

第八条借款人申请住房公积金个人住房贷款或住房公积金贴息贷款时存在下列情形之一的，不予贷款：

㈠借款人或其配偶已办理住房公积金个人住房贷款或住房公积金贴息贷款尚未结清的。

㈡借款人家庭购买、建造、翻建、大修同一套住房已申请住房公积金个人住房贷款或住房公积金贴息贷款的。

㈢购买非普通住宅或商业用房、车库车位等。

㈣购买农村集体土地性质房产的。

㈤购买产权有异议房产的。

㈥借款人或共同借款人因存在不良行为，处于禁止贷款惩戒期内的。

㈦借款人或其配偶个人信用信息存在以下负面信息之一的：

⑴存在因信用不良被起诉记录的。

⑵自本次贷款申请之日起前五年内，贷款或贷记卡连续逾期3期及以上的，准贷记卡连续逾期超过180天的。

⑶自本次贷款申请之日起前五年内，贷款或贷记卡累计逾期6次及以上的，准贷记卡累计逾期次数按照准贷记卡规则达到6次及以上的。

㈧存在管理中心认定的其他情形。

第九条管理中心不得发放三次及以上住房公积金贷款。

第十条异地缴存职工在博州购房，本地申请住房公积金贷款的按《博州个人住房公积金贷款管理办法》执行。本地缴存职工异地购房(自治区以内)在缴存地申请公积金贷款的,所购住房具备异地抵押登记条件的,最高贷款按购房地管理中心额度执行。异地期房贷款抵押担保（自治区以内）按购房地管理中心与房地产企业签订的《住房公积金按揭贷款阶段性担保协议》为准。

第三章 贷款利率、期限和额度

第十一条住房公积金个人住房贷款利率按中国人民银行规定执行。住房公积金个人住房贷款期限在1年的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上（不含1年）的，遇法定利率调整时，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率规定。

第十二条贷款期限应符合以下规定：

㈠住房公积金个人住房贷款期限为整年数，最短不得少于1年，最长不超过30年。

㈡职工申请贷款年龄截止法定退休年龄，贷款偿还期限可延至借款人法定退休年龄后五年。

第十三条每项公积金贷款应当同时符合下列限额标准：

㈠住房公积金最高贷款额度55万元。符合国家生育政策生育的多子女家庭，首次申请个人住房公积金贷款的最高贷款额度提高至60万元。

㈡住房公积金个人住房贷款额度不超过实际房价（不包含单独注明的车库、车位价款，下同）的80％；所购住房为商品房的，实际房价为合同价；所购住房为再交易住房的，实际贷款额度不超过交易价（合同价）、计税价、内部稽核价、评估价中的最低者。商业银行个人住房贷款置换为住房公积金个人住房贷款的，实际贷款额度不超过商业贷款余额。

㈢借款人所申请的贷款额度不超过本人及配偶在中心购房提取、贷款前当月公积金账户缴存额余额的20倍。

㈣缴存职工首次购买商品房或首次办理住房公积金贷款的，可将最近一次租房提取额与账户余额合并计算住房公积金贷款额度。

㈤住房公积金个人住房贷款月还贷本息不得超过家庭月工资收入的60%，借款人或共同借款人当前有其他贷款的，应同时纳入月还贷本息测算。其计算公式为：正常可贷额度=（借款人及配偶月收入×60%-家庭共同债务月支付金额）×12个月×拟批准贷款年限。

㈥住房公积金提取和贷款合计不得超过所购房屋总价。

㈦住房公积金贷款按照职工购房面积144平方米以下（含144平方米）标准进行核定发放，超面积部分不发放住房公积金贷款。

第十四条购买新建商品房、再交易住房、拍卖房、异地房、房改房、翻建、大修、建造自住住房首付款比例不得低于房价（不包含单独注明的车库、车位价款，下同）的20%；购买拆迁安置房的，首付款金额与贷款金额之和不得超过房屋总价减去补偿金额。

第十五条借款人购买共有产权房屋（夫妻共有除外）申请贷款时，以借款人所占该房屋产权份额计算实际可贷额度。共有产权的份额按《房屋所有权证》或《不动产权证书》上记载内容为准；尚未出具《不动产权证书》的，按商品房买卖合同上记载内容为准；共有产权份额没有明确的，按共同共有确定。

第十六条借款人及共同借款人收入情况按住房公积金缴存基数确定，共同借款人未缴存住房公积金的，月工资收入由工作单位出具证明或自行出具近期至少3个月银行工资流水或纳税证明或社保证明。

第四章 贷款程序

第十七条管理中心应按照审贷分离的原则对住房公积金个人住房贷款实行初审、复审、终审三级审批制度，并遵循岗位不相容和回避机制。

第十八条管理中心应在10个工作日内对借款申请做出准予贷款或者不予贷款的决定，同意贷款的，借款人应与有关方签订借款合同及相关协议并落实担保。管理中心在取得合法有效的担保权利后，向受托银行发送贷款发放指令，受托银行实时划转资金至约定的银行账户。

第十九条管理中心在个贷率超过90%（含）以上时，可采用：贴息贷款、公转商贷款、组合贷款、短期借款等方式发放住房贷款，筹资的费用及利差补贴列入住房公积金业务支出。

第二十条管理中心个人贷款率超过90%时，可实行住房公积金贷款轮候制，管理中心根据月度贷款计划按借款申请的先后发放贷款，暂时取消对外承诺办理业务时限，在个人贷款率回落到90%以内时，取消贷款轮候制。

第二十一条具备条件的，资金划转至房屋所在的建设行政部门设立的资金监管账户；不具备条件的，资金划转账户应符合以下规定：

㈠购买本地商品住房的，转入开发商在管理中心备案的售房账户中；购买异地商品住房的，转入网签备案合同中注明的开发商银行账户或借款人银行账户中。

㈡购买本地和异地再交易住房的，转入借款人银行账户中。

㈢购买拍卖住房的，转入借款人银行账户中。

㈣购买集资房的，转入集资单位在管理中心备案的集资账户中。

㈤购买拆迁安置住房的，转入售房单位账户中。

㈥建造、翻建、大修自住住房的，转入借款人银行账户中。

㈦商业银行个人住房贷款置换为住房公积金个人住房贷款的，转入借款人银行账户中。

第二十二条借款人申请住房公积金个人住房贷款或住房公积金贴息贷款时，需向管理中心或管理中心委托的受托银行如实提供下列资料（如无特殊说明均为原件，下同）：

㈠借款人夫妻双方有效身份证明材料（户口本、多子女户口本或出生证明、工资卡）。

㈡婚姻状况证明：已婚者提供结婚证，离婚者提供离婚证或民政部门盖章的离婚证明（协议书）或法院生效判决书。

㈢配偶在异地缴存公积金的，应提供异地贷款缴存证明；配偶未缴存住房公积金的，提供工作单位出具的收入证明或近期至少3个月的银行工资流水或纳税证明。以现金形式发放工资的，应提供工资单。

㈣购买住房首期付款证明或建造、翻建、大修住房自筹资金证明。

㈤在异地管理中心缴存的借款人应提供近6个月缴存明细和异地贷款情况证明，通过业务系统可直接查询到的可不提供。

㈥借款人及配偶提供近1个月内的个人征信报告。

第二十三条借款人申请住房公积金个人住房贷款或住房公积金贴息贷款应根据不同贷款种类提供如下资料：

㈠期房贷款：提供《购房合同》（经房屋产权管理部门备案，下同）、房产公司出具的首付款收据、契税完税证明、增值税发票。

㈡现房贷款：提供《不动产权证书》《购房合同》，契税完税证明。

㈢再交易住房贷款：提供《不动产权证书》、再交易住房买卖合同、契税完税证明。

㈣拆迁安置房贷款：提供拆迁（安置）补偿协议、购房合同、首付款证明，具备条件的应提供契税完税证明。

㈤集资建房贷款：集资建房协议、首付款收据。

㈥拍卖房贷款：提供《不动产权证书》《购房合同》、首付款证明、竞拍协议，应提供契税完税证明。

㈦商业银行个人住房贷款置换住房公积金个人住房贷款：以其他房产设定抵押的，提供原商业银行个人住房贷款合同、商业银行出具的贷款余额对账单、用于设定抵押房屋的《不动产权证书》或购房合同。

㈧建造、翻建、大修住房贷款：提供建造、翻建自住住房的工程概预算以及规划、建设等有关部门的批准文件，大修自住住房的房屋权属证明、房屋安全鉴定证明、工程概预算。

㈨管理中心要求提供的其他材料。

第二十四条住房公积金个人住房贷款不动产抵押权登记费、再交易住房评估费用由管理中心支付，列入住房公积金业务支出。

第二十五条管理中心或受托银行的贷款受理人员在收到贷款申请及相关资料后，应通过面谈、现场调查、查询信用报告等方式，对申请人的资格、资信进行贷前调查。符合申请条件的提交复核岗复核，不符合条件的告知借款申请人具体原因。

第二十六条贷款复核人员从信贷政策、规章制度和风险控制角度对贷款申请进行全面审查。重点对购房行为、当事人签名、征信报告等的合规性、资料填写的完整性，以及业务系统信息录入的准确性、担保的合法有效性等方面进行审查。复核通过的提交终审岗审批，如存在疑问可约谈借款人或上门核实，经核实后不符合贷款条件的退回该贷款申请。

第二十七条贷款终审人员对贷款申请进行审批。审批通过的，由管理部通知借款人或有关机构签订借款合同、抵押合同办理抵押登记等相关手续；审批未通过的，告知申请人具体原因。

第二十八条自结清首次住房公积金个人住房贷款的次月起，可再次申请住房公积金个人住房贷款。

第二十九条管理中心查询个人信用信息应严格遵守中国人民银行关于个人信用信息管理规定，建立个人信用信息查询台账，并对异议处理情况予以记载。

第五章 贷款担保

第三十条住房公积金个人住房贷款担保采用全程全额担保，责任范围包括住房公积金个人住房贷款本息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权等费用。

第三十一条借款人申请住房公积金个人住房贷款的，担保方式有以下五种：

㈠房产抵押担保。由借款人提供个人房产或他人房产做抵押担保。抵押房产的抵押年限（含土地使用年限）应大于贷款期限且符合国家房屋使用年限的相关规定。

㈡保证担保。经管理中心认可的担保公司或自然人为借款人提供连带责任保证担保。

㈢保证担保加房产抵押担保。由房地产开发企业提供阶段性保证担保后转为房产抵押担保。

㈣住房公积金联保。住房公积金缴存职工以其名下同等数额的住房公积金为借款人提供担保。

㈤质押担保。借款人用国债、银行存单等管理中心认可的有价证券作为质物为借款人提供权利担保。

第三十二条住房抵押设定应符合以下规定：

㈠原则上以所购房屋设定抵押。

㈡用其它房产设定抵押的,该房屋应不属于拆迁范围且房屋产权没有异议。

㈢借款金额不得超过抵押物价值的80%,。

㈣具备条件时宜支持房屋异地抵押设定。本地缴存职工异地购房在本地申请贷款，用本地房产作抵押的，借款金额不得超过本地房产评估价值的80%。

㈤抵押物剩余使用年限应大于贷款应结清日期。

㈥抵押人和抵押权人应当签订书面合同，并在不动产登记部门办理抵押备案登记手续，抵押权至借款人还清全部贷款本息时消灭。

㈦抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，抵押权人有权要求抵押人停止其行为。抵押物价值减少时，抵押权人有权要求抵押人恢复抵押物的价值，或者提供与减少的价值相当的担保。

㈧抵押登记办理完成后，方可办理贷款发放手续。

第三十三条借款人以共有产权房屋设定抵押的，须征得其他共有产权人的同意，并办理抵押登记。

第三十四条保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。

第六章 贷款偿还

第三十五条住房公积金个人住房贷款期限为1年的，实行到期一次性还本付息，利随本清。贷款期限在1年以上的，采用等额本息还款方式按月分期归还贷款本息，未按时足额偿还贷款的记为逾期，贷款逾期部分按中国人民银行有关规定计收利息和逾期罚息。

第三十六条借款人可以在每月还款日前到受托银行偿还贷款本息或委托受托银行通过银行卡、存折等方式代扣。

第三十七条贷款发放后第一个月正常扣款，次月可以申请提前偿还部分贷款本金或提前结清全部贷款本息。还款金额高出其当月应还本息时，超出部分按提前还本方式冲减本金。

第三十八条借款人提前部分还款的，应在归还完当期贷款本息后再冲减贷款本金，并按照剩余本金、剩余期限、同档期挂牌利率重新计算月应还本息额。此前已计收的贷款利息及相关费用不做调整。

第三十九条借款人提前全部还款或归还最后一期贷款的，应按照资金实际占用天数计算当期利息，并在归还完当期利息后再结清剩余贷款本金。此前已计收的贷款利息及相关费用不做调整。

第四十条借款人及共同借款人在住房公积金贷款期间，可申请办理住房公积金按月对冲还贷业务，每月使用住房公积金月缴存额直接冲抵住房公积金月还贷额。

每月对冲还贷的具体时间由管理中心与借款人协商确定。当借款人及其配偶住房公积金月缴存额不足时，不足部分可由受托银行从还款银行卡（存折）中扣划。

第四十一条借款人及共同借款人可在签订借款合同时与管理中心一并签订住房公积金对冲还贷协议，也可在贷款期间内与管理中心签订住房公积金对冲还贷协议，并从协议签订后的下一还款期开始执行对冲还款。

第四十二条因抵押物被拍卖等特殊情况贷款需提前还清的，由法院提供相关法律文书，管理中心可申请法院将拍卖所得款项优先结清该笔贷款。

第四十三条借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，借款合同各方权利义务终止。管理中心将抵押物的权属证明文件或权利证明等相关资料返还权利人，权利人前往相关部门办理抵（质）押或担保注销手续。

第七章 合同的变更和终止

第四十四条借款人应与管理中心、受托银行、担保人签订借款合同。借款合同依据《中华人民共和国民法典》和有关法律法规规章、司法解释制定。

第四十五条借款合同的内容应包括：借款种类、金额、利率、期限、用途、担保方式、还款方式、合同的变更和解除、违约责任、风险控制等事项。担保合同可以并入借款合同。

第四十六条借款人在贷款期限内，有义务配合管理中心、受托银行等对贷款使用情况进行监督检查。

第四十七条因借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失踪或者丧失民事行为能力，其财产继承人、受赠人继续履行借款合同。

第四十八条借款合同需要变更的，经借款人、管理中心、受托银行和所涉及的其他当事方协商同意，可依法签订变更协议。变更协议未达成以前，原住房公积金借款合同继续有效。

第四十九条贷款对象均为住房公积金缴存职工的，经法院判决离婚或协议离婚，须凭已生效的离婚判决书或离婚协议书办理还贷变更手续，签订补充协议；手续办妥且离婚后无还款义务的一方在离异12个月后有重新申请个人住房公积金贷款权利。

第五十条只有借款人或经公证的受托人才能申请变更合同内容，变更还款账户的除外。借款人死亡的，可由其继承人申请。

第五十一条还款账户变更应符合以下规定：

㈠借款人变更合同约定的还款账户时应向管理中心提出申请。

㈡原则上变更后的银行卡账户名应与借款人一致，借款人死亡、离婚等特殊情况下，可以申请变更或增加还款关联人。

第五十二条借款人需变更担保方式的，应事先征得管理中心同意，并由当事各方办理有关变更手续。

第五十三条变更担保方式的应符合以下规定：

㈠仅支持房产抵押物变更。

㈡借款人用住房公积金个人住房贷款所购的房屋或使用其他房产作为置换抵押物的，其评估价值的80%应不低于借款金额，抵押物价值不足的不予以置换。

㈢在新抵押物办理完抵押手续后，再办理原抵押物的解押手续。

第五十四条借款人有下列情形之一的，管理中心可追究借款人违约责任和法律责任：

㈠借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料的。

㈡借款人不按照借款合同规定用途使用贷款的。

㈢连续3个月或累计6个月未按时偿还贷款本息，自管理中心发出催还通知书之日起30日内，仍未能清偿贷款本息和相关费用的。

㈣借款人在借款合同履行期间死亡、宣告死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人拒绝继续履行借款合同的。

㈤因抵押物毁损不足以清偿贷款本息，或质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新抵押（质）物的。

㈥未经管理中心同意，借款人将设定抵押权或质押权的财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵（质）押的。

㈦借款人卷入或即将卷入重大诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力的。

㈧其他由于借款人原因，影响借款偿还或损害管理中心利益的。

㈨借款人拒绝或阻挠管理中心、担保机构、受托银行对贷款使用情况进行监督检查的。

㈩发生管理中心与借款人约定的其他情况。

第五十五条在追究借款人的法律责任或违约责任时，管理中心可依法或者依借款合同约定采取下列一种或数种法律救济和违约救济措施:

㈠限期纠正违约行为。

㈡按约定或国家规定计收罚息。

㈢提前收回全部贷款或部分贷款。

㈣处置担保物或质押权利，用所得价款偿还贷款本息。

㈤要求保证人承担保证责任。

㈥依法或者依借款合同采取其他手段追偿贷款本息。

㈦按照相关规定纳入失信惩戒名单。

㈧对骗取贷款的缴存人，暂停其5年内住房公积金提取和贷款资格，构成犯罪的，追究刑事责任。

第五十六条因借款人隐瞒抵押物存在产权共有、争议、被查封、被抵押或者已经设定抵押权等情况所产生的法律后果，由借款人承担责任。

第五十七条发生纠纷时，当事方可通过协商或者调解解决，协商调解不成的，可向仲裁机构申请仲裁，或向人民法院提起诉讼。

第八章 贷后管理

第五十八条管理中心应加强贷后检查和风险监测，强化对逾期贷款的催收，建立贷款档案管理制度，重要权属证明应由专人进行专案管理。

第五十九条对逾期3期以内的贷款由管理中心或受托机构进行催收；逾期3期（含）以上的应启动清偿机制并由管理中心进行催收。管理中心贷款逾期率原则上应不高于万分之五。

第六十条贷款档案是指在贷款受理、审查、批准、签约、发放和贷后管理等过程中所形成的，具有查考和利用价值的文件、合同及其他相关资料。贷款档案的移交、保管、使用须严格按照档案管理的有关规定执行，保证其真实、准确、清晰、完整。贷款实体档案应保管至贷款还清后至少5年，经鉴定无未了事项后可销毁，贷款实体档案销毁应按规定审批销毁。

第九章 附则

第六十一条本办法由博州住房公积金管理中心负责解释。

第六十二条本办法自2023年5月22日起施行，有效期5年，管理中心以前制定的相关规定与本办法相抵触的，以本办法为准。