一、微捷贷

1、定义：微捷贷是指以小微企业及企业主的金融资产、房贷、纳税等数据为依据，通过网上银行、手机银行等电子渠道，为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品。

小微企业是指规模为小型或微型的企业客户，其中企业规模划型标准执行《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定。

企业主为企业中直接控股比例最高的自然人股东，根据下列规则进行认定：①个人独资企业的出资人；②一人有限公司的自然人股东；③有限责任公司中符合以下条件的个人：持有50％以上股权的个人或持有股权不足50％，但其直接持有股权在公司所有股东中占比最高的个人。

2、微捷贷业务原理：以C3、BoEing、工商、征信等信息为基础，依托系统实现业务标准化处理、批量获客并对客户进行主动授信，系统自动完成客户评级、客户分类、授信核定和用信审批。客户通过农业银行指定的电子渠道进行贷款申请、提款和还款的全线上操作。

3、贷款对象：微捷贷业务采用共同借款人模式，即由借款企业和企业主作为共同借款人。

4、借款企业及企业主须满足以下基本条件：

①经工商行政管理机关核准登记的企业法人，企业主年满18周岁且不超过60周岁，非港、澳、台及外籍人士；

②企业法定代表人与企业主为同一自然人；

③在农业银行开立结算账户，自愿接受农业银行信贷和结算监督；

④办理业务时，企业及企业主的其他企业在农业银行无有效客户评级及授信额度（仅办理低信用风险业务的除外）；

⑤企业在农业银行已结清债项历史风险分类均为正常类，无已核销业务；

⑥企业在其他银行授信不超过２家，其未结清债项无不良余额；企业及企业主在其他银行信贷余额不超过500万元；

⑦企业主当前无逾期贷款，且近２年内逾期或欠息在30天（含）以内的次数未超过６次；

⑧企业及企业主未列入全国法院失信被执行人名单；

5、授信及贷款额度：单户最高不超过100万元（含）。

6、贷款期限：贷款额度有效期最长不超过１年，单笔贷款期限最短为１天。

7、贷款利率。贷款利率定价实行参数化管理，利率为4.56%。

8、贷款用途：微捷贷资金用途仅限于企业正常生产经营活动，不得用于股市、楼市、证券以及其他权益性投资、民间高息借贷、非法集资和国家有关法律、法规和规章禁止的范围。

9、还款方式：根据借款人使用的贷款金额按日计息，采用利随本清方式进行还款。

案例：

某电脑销售公司因资金周转困难，我行客户经理根据该企业的经营情况、资信情况和在我行的账户流水等综合分析，通知企业到开户网点，由网点客户经理通过企业网银及法定代表人的掌上银行，于8月2日向该企业成功发放了“微捷贷”信贷产品贷款13万元，期限一年，并当时进入公司账户。

1、节约时间。“微捷贷”信贷产品从企业网银操作申请贷款，到贷款发放，前后不到10分钟，大大缩短了用款时间。

2、信用贷款。“微捷贷”信贷产品担保方式为信用方式，免除了部分小微企业客户无法提供抵押担保的难处。

二、纳税e贷

1、定义：是以企业涉税信息为主，结合企业及企业主的结算、工商、征信等内外部信息，运用大数据技术进行分析评价，对诚信纳税的优质小微企业提供的在线自助循环使用的网络融资产品。

2、条件：①纳税信用等级企业最近一次纳税信用等级在B级（含）以上。②企业近12个月企业纳税总额在1万元（含）以上，纳税总额是指企业在税务部门缴纳的增值税、企业所得税等税项的总和。③企业近两年诚信缴税，无税务部门认定的严重失信情形;申请贷款时，企业不存在欠缴的税款。④企业近12个月的全部销售收入大于20万元。

3、特点：①贷款额度最高100万元，以线上线下结合方式办理的最高不超过300万元（含）；②贷款期限最长一年，随借随还；③担保方式为信用方式；④贷款利率为农总行统一定价，推广期实行优惠利率，年利率为4.56%；⑤还款方式为按日计息，利随本清。

三、小企业简式快速信贷业务（简式贷）

1、产品定义：小企业简式快速信贷业务是指在落实全额有效抵(质)押担保、保证担保等农业银行认可的担保形式的前提下，信用等级评定、授信、用信一并办理，根据提供的抵(质)押物和保证担保，直接进行授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务，业务结束时等额减少授信额度的信贷产品。

2、产品用途：主要解决小企业在真实合法的生产经营过程中周转性、季节性、临时性的流动资金需要。

3、产品特点：

①融资额度灵活。融资额度可根据小企业的资金需求以及担保情况灵活确定，最高可达3000万元。

②担保方式多样。小企业可采用国有土地使用权、房地产、存单、国债、银行票据全额抵（质）押或优质大中型法人客户和担保公司担保。

③业务流程便捷。该产品采用快捷的符合小企业特点的客户评级方式，评级、授信和用信同时审批。

4、还款方式：

贷款期限不超过半年的，可采用到期一次还本付息方式；贷款期限超过半年的，采用按月（季）偿还本息方式。

5、贷款期限：

贷款期限原则在1年以内（含1年），最长不超过3年。

6、贷款利率：

根据农总行《关于进一步明确普惠贷款利率优惠有关政策的通知》精神，目前，我行执行利率控制目标为5%之内。

7、企业需要提供资料：

①企业基本资料的原件及复印件，如：营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、法人身份证、贷款申请书、财务报表等。

②抵(质)押物、保证担保等相关资料。

③企业经过审计的财务报表、公司章程、董事会决议等。

④农业银行要求的其他资料。

案例：

某汽车销售公司因资金周转困难，于2018年12月中旬向我行申请流动资金贷款700万元，我行客户经理对该客户进行了详细的调查、分析，于12月末向该客户发放了简式贷700万元，利率为当时优惠利率3.915%，并免除了企业的抵押过户登记费。

四、小微企业工商物业置业贷

1、产品定义：

工商物业置业贷是帮助小微企业以按揭方式购置工业用房和商业用房进行生产经营的融资产品。

2、产品用途：

主要满足小微企业购置工商物业的融资需要，具有贷款额度高、资金压力小、适用范围广等特点。

3、客户准入需要符合条件：

①合作项目准入。办理一手商业物业置业贷的，在为客户办理单项业务前，应由一级分行进行合作项目的准入审批。对农业银行贷款支持的开发项目，可不再进行项目准入审批。

②客户评级。按照农业银行非零售客户评级的有关规定进行客户评级。

③贷款额度。商业物业置业贷贷款额度结合企业预期现金流、盈利能力和偿债能力等因素综合确定，单户贷款金额最高不超过3000万元。

④贷款期限。工商物业置业贷贷款期限原则上8年，最长不超过 10 年。

⑤担保方式。一手商业物业置业贷采用“开发商保证担保＋物业抵押担保”方式，应在贷款发放之日起2年内办妥抵押登记手续。二手商业物业置业贷采用工商物业抵押担保方式。

⑥贷款利率。按农业银行有关规定确定，原则上不低于中国人民银行公布同期同档次贷款利率的 1.1 倍。

⑦还款方式。采用按月还本付息方式。

4、企业需要提供资料：

①企业基本资料的原件及复印件，如：营业执照、开户许可证、法人身份证、贷款申请书等。

②企业经过审计的财务报表、公司章程、董事会决议等。

③首付款证明材料、合法有效的物业购置合同或协议。

④抵押担保等相关资料。

⑤农业银行要求的其他资料。

五、科创贷

1、产品定义：科创贷是指以各级政府风险补偿基金增信机制为基础，向纳入政府风险补偿基金支持范围的科技型中小企业发放的各类本外币信用总称，包括贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保理、承诺、信用证、保函等表内外融资业务。

2、产品功能：主要满足企业技术转化和产业化过程中的流动资金需求和购买机器设备的小额固定资产融资需求。

3、企业准入：科技型中小企业须由地(市)级(含)以上政府或政府授权的主管部门推荐或审核确认。经一级分行批准重点城市行和国家级、省级高新技术开发区辖内的科技型中小企业可由区(县)级政府认定。

4、授信管理：对于获得政府科技创新基金、科研经费补贴等资金补助，且已取得拨付单位书面承诺的科技型中小企业，可按照政府补助资金的70%核定授信额度。对于政府风险补偿比例为100%或房地产抵押+政府风险补偿全额覆盖我行信用敞口的小微企业，可按照担保法测算客户授信额度。

5、贷款额度：中型企业单户贷款额度最高不得超过8000万元，小型企业最高不超过3000万元，微型企业最高不超过500万元。

6、贷款利率。在覆盖资金成本、管理成本和风险成本的基础上，按照我行和政府的相关协议执行。

7、还款方式：贷款期限不超过1年(含)的，可采用一次还本、定期付息方式；期限超过1年(不含)的，原则上采用按月(季)偿还本息的还款方式。

六、税银通

1、产品定义：税银通是指农业银行根据小微企业税收缴纳情况，向依法纳税、纳税信用评价高的小微企业发放的短期流动资金贷款。

2、产品特点 ：

①信用方式用信。有效化解小微企业担保难的问题。

②以税订贷。根据企业近2年的平均纳税额总额的4倍或5倍确定贷款额度。

③可循环使用。在授信额度有效期内，可循环使用。

3、借款人具备以下条件：

①依法设立并持有有效的营业执照，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件或证明。

②企业生产经营3年（含）以上，有固定的生产经营场所，主营业务突出，且持续盈利。企业法定代表人或实际控制人在企业主营行业拥有5年（含）以上的从业经验。

③客户信用等级在A级（含）以上。

④企业纳税信用等级在B级（含）以上。

⑤申请信用前2年企业按时足额缴税，无偷税、抗税、虚开增值税发票、骗取税收优惠政策等涉税犯罪行为记录。

⑥申请信用前1年度企业缴税总额（含税收优惠减免额）在10万元（含）以上。

⑦在农业银行开立结算账户，自愿接受农业银行信贷和结算监督。

⑧借款人及其法定代表人、主要投资人、实际控制人、关键管理人无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划。

⑨借款人实际控制人为自然人，实际控制人及配偶同意承担连带责任保证担保。

⑩除农业银行外，借款人有融资余额的银行不超过1家。

⑾借款人承诺在农业银行开立纳税划缴账户，并授权农业银行对其税收缴纳情况进行不定期查询。

⑿实际控制人及配偶在当地有房产（指居住用房、商业用房和工业用房）。

⒀农业银行要求的其他条件。

4、产品功能 ：

满足小微企业生产经营过程中真实合法的流动资金需要。在授信额度有效期内，可循环使用。